Прострочення кредиту: наслідки та що робити?

1. Наслідки прострочення
2. Як захистити себе від прострочення
3. Дії у випадку прострочення

Наслідки прострочення

Можливі наслідки прострочення кредиту в банку та МФО (мікрофінансовій організації) наступні:

1) штрафи (можуть досягати сум значно більших за початкову суму боргу);
2) пеня;
3) підвищена процентна ставка;
4) комунікація з колекторами;
5) позов до суду;
6) погіршення фінансового становища;
7) арешт або втрата майна;
8) погіршення кредитної історії;
9) складність отримання кредиту в майбутньому.

Споживачі звільнені від сплати пені та штрафів до останнього дня місяця, в якому закінчується дія карантину – Закон.

Як захистити себе від прострочення

Якщо ви цікавитеся інформацією про наслідки прострочення кредиту в банку або МФО, то радимо йти на випередження проблеми та захистити себе від негативних результатів. Заходи наступні:

• перевірити інформацію і відгуки про банк або МФО, їх послуги на сайтах (у т.ч. НБУ, рейтингових агентств);
• детально ознайомитися з усіма умовами договору, паспортом кредиту (за наявності), графіком платежів, відповідальністю за невиконання умов договору й усією інформацією, що стосується позики (у т. ч. на сайті фінансової організації);
• проаналізувати суму боргу: тіло кредиту, процентів за ним, комісій (за видачу, страхової та ін.), додаткових витрат коштів (наприклад, плата за обслуговування карти).
  Ознайомитися з орієнтовними щомісячними витратами за кредитом у 14 банках можна за посиланням. Витрати за мікрокредитами зручно розрахувати тут;
• зважити наскільки кредит доступний особисто для вас, чи зможете ви його погасити у встановлений договором термін і покрити всі супутні витрати;
• пересвідчитися, що зобов’язання за позикою не перевищують 30% місячного доходу;
• робити вчасно всі передбачені договором платежі;
• переконатися у погашенні кредиту, у т.ч. отримати письмове підтвердження погашення кредиту та відсотків;
• замовити кредитну історію в одному з Бюро кредитних історій (наприклад, УБКІ, МБКІ, ПВБКІ) щоб пересвідчитися, що немає додаткових прострочених кредитів і боргів. Раз на рік таку виписку можна замовити безкоштовно;
• зберігати розрахункові документи (квитанції, чеки), що підтверджують сплату внесків за кредитом протягом трьох років;
• підв’язати фінансовий номер до паспорта в сервісному центрі мобільного оператора (Київстар, МТС, Лайф та ін.), щоб знизити ризик використання вашого номеру у кредитних махінаціях;
• не переходити за підозрілими посиланнями в листах і смс, не повідомляти пароль від банківської картки, CVV-коди й іншу секретну інформацію за картою стороннім особам.

Дії у випадку прострочення

Якщо прострочення кредиту вже виникло, то алгоритм дій у такому випадку наступний:

1. Повідомити працівників банку/МФО про виникнення проблеми з погашенням позики та проконсультуватися з працівником банку/МФО щодо можливих варіантів її вирішення.
2. Відповідати на дзвінки та листи банку/МФО щодо заборгованості, йти на діалог. Так є можливість конструктивно розв’язати питання.
3. Скористатися найбільш прийнятною опцією для покриття простроченої заборгованості. Вам можуть запропонувати такі варіанти:
   –       зменшення розміру щомісячного платежу;
   –       тимчасова відстрочка погашення основної суми боргу;
   –       зміна графіку погашення;
   –       збільшення строку кредитування.
4. Перекредитуватися в іншому банку. Витрати за новим кредитом мають бути нижчі за попередні, а термін кредитування довший. Перекредитування доступне лише до моменту виникнення прострочення.
5. Спробувати покращити своє фінансове становище. Детальніше дивіться статтю за посиланням.
6. Розглянути додаткові варіанти надходження коштів для погашення заборгованості, наприклад, продаж наявних активів, таких як дорогоцінності, техніка, автомобіль, земельна ділянка, квартира тощо (залежить від суми кредиту).
7. Звернутися до юриста у випадку  порушення умов договору банком або МФО, неправильного нарахування зобов’язань (відсотків, штрафу, пені) і за необхідності захищати свою позицію у суді. Попередньо слід зважити суму додаткових витрат на юридичну допомогу.

Увага! Є високий ризик значно збільшити борг, якщо взяти мікрокредит (кредит онлайн) у МФО, у т.ч.  для покриття заборгованості в банку. Рекомендуємо втриматися від такого кроку.

Мікрокредити легко взяти та дуже важко погасити. Проценти на другу та наступні позики становлять 500 % – 730 % річних. А на прострочення мікрокредиту – 730 % – 1095 % річних. Банки потім часто відмовляють у позиках, якщо у вас були мікрокредити.

За мікрокредитами штраф і пеня не можуть перевищувати подвійної суми кредиту відповідно до Закону № 891-IX (стосується позик, оформлених після 8 січня 2021 року). 

У період дії карантинних обмежень штрафи та пеня не нараховуються (не стосується нарахування процентів і додаткових платежів).